Как действовать, если тяжело платить автокредит

Ситуации с автокредитами бывают разные. Кому-то нужно просто уменьшить платеж, кто-то хочет продать залоговое авто, а у кого-то критическая ситуация с кредитами и нужно быстрое решение здесь и сейчас. Поэтому сначала мы разберем, можно ли продать машину в залоге у банка, какие последствия от этого бывают, а потом рассмотрим все способы решения проблем с автокредитом.

Что говорит закон

По закону продать залоговую машину можно только с согласия банка. Это имеет смысл только в том случае, если с вырученных денег вы сможете полностью погасить остаток кредита на авто, либо предоставите банку новый залог. Иначе будет так – кредит останется без обеспечения в виде машины и банк поднимет по нему процент. Если кредит был с залогом, а потом остался без него, ставку поднимают всегда – так банк компенсирует возможные риски.

Другой вариант – переоформить машину вместе с кредитом. Этот вариант применяют редко. Банки не любят подобные схемы, потому что нужно проверять нового заемщика и тратить ресурсы на бумажную работу. Кроме этого, очень немногие люди согласны брать машину, для покупки которой нужно переоформлять на себя кредит.

Как происходит на самом деле

Чаще всего люди не обращают внимание на запреты и все равно продают залоговое авто. Если нужно продать машину с ПТС в залоге, получают дубликат. Это рискованные сделки. Что грозит продавцу – если банк об этом узнает, он может применить санкции, например, начислить штраф или поднять процент по кредиту. Гораздо больше проблем будет у покупателя. Во-первых, ГИБДД откажется регистрировать заложенную машину. Иногда везет и наличие залога не проверяют, но всерьез рассчитывать на это не нужно. Во-вторых, если бывший владелец не платит по автокредиту, банк заберет машину у нового покупателя и продаст ее на торгах. Делать это будут по той же схеме, что и при угоне – машину остановят и изымут.

Что такое рефинансирование и можно ли рефинансировать автокредит? Рефинансирование – это объединение нескольких кредитов в один. Допустим, сумма двух кредитов 750 000 рублей. Один из них – автокредит. При рефинансировании банк выдает новый кредит и он полностью идет на погашение двух старых кредитов. Автокредит тоже можно рефинансировать. В этом случае залог с машины снимается и дальше человек платит по новому кредиту. Иногда делают рефинансирование под залог автомобиля и переносят залог на новый кредит.

Выгода рефинансирования в том, что его можно получить по сниженной ставке. Например, когда вы брали автокредит, ставка по нему была 18 %. В другой год банки стали предлагать кредиты по ставке 15 %. Поэтому с его помощью можно снизить процент и ежемесячный платеж.

Важное условие: для физических лиц рефинансирование как обычных кредитов, так и автокредитов одобряют в том случае, когда у человека хорошая кредитная история. Так как банк выдает совершенно новый кредит, ему надо убедиться в платежеспособности человека. Рефинансирование – это не спасательный круг, а инструмент для уменьшения расходов. Поэтому обращаться за ним нужно заранее.

Банковская реструктуризация – это изменение условий кредита. При реструктуризации банк либо дает отсрочку, либо увеличивает срок кредита и за счет этого уменьшает ежемесячный платеж. Когда имеет смысл обращаться за реструктуризацией:

Реструктуризацию оформляет тот же самый банк, в котором взят автокредит. Обратите внимание: при просрочках и с плохой кредитной историей реструктуризацию одобряют редко. Несмотря на это, мы советуем все равно подать заявку – вдруг повезет и банк ее одобрит. Это можно сделать на сайте или в офисе банка. По возможности лучше не доводить до такой ситуации. За реструктуризацией нужно обращаться сразу, как только вы поняли, что справляться с кредитом тяжело. Тут работает тот же принцип, что и с медициной – чем раньше заняться решением проблемы, тем проще это будет сделать.

Слово «банкротство» часто вызывает негативные ассоциации. Многим сразу представляются толпы жадных кредиторов и судебных исполнителей, которые выносят у должника из квартиры стулья и телевизор. На самом деле, все наоборот. Банкротство не создает эти проблемы, а помогает от них избавиться.

Банкротство – государственная процедура, которая установлена в Федеральном законе № 127. Ее ввели в 2015 году, но это решение было далеко не простым – закон обсуждали более 10 лет. В итоге государство дало людям возможность законно списать долги при определенных условиях. Кратко условия такие – нужно, чтобы размер долга превышал сумму дохода и имущества в собственности. До этого закона непогашенные кредиты были у 39,4 млн человек – это более половины экономически активного населения в стране.

Суть процедуры в следующем: должник обращается за помощью в суд и под контролем суда уведомляет кредиторов о том, что ему тяжело справляться с долгами. Суд принимает заявление и проверяет его ситуацию. В этом ему помогает специальный человек – финансовый управляющий. Если долговая нагрузка действительно высокая, возможны 2 варианта: суд либо фиксирует размер долга и дает человеку возможность погасить его самостоятельно, либо полностью списывает все кредиты. Первый вариант называется реструктуризация, второй – реализация. В случае с автокредитом подойдут оба варианта. Рассмотрим их подробнее.

Что это такое

Реструктуризация в банкротстве и реструктуризация через банк – разные вещи. При реструктуризации в банкротстве все долги замораживаются и человек погашает их сам. Штрафы и проценты при этом не начисляются. Размер ежемесячного платежа в реструктуризации всегда фиксированный. На погашение долга дается 3 года. Все это время процесс контролирует арбитражный суд и финансовый управляющий.

Какие плюсы

1. Замораживаются проценты по кредитам. Даже если были просрочки, долг не растет.
2. Залоговая машина и другое имущество остается у человека.

Чтобы понять, выгодна ли вам реструктуризация, нужно знать срок погашения автокредита и подсчитать разницу в размере платежей. Обычно ее используют, когда кредитов много и есть деньги на самостоятельное погашение, но банки не одобряют рефинансирование. Обычно такая ситуация возникает, если человек допустил несколько просрочек и банк начислил штрафные санкции. Чтобы не усугублять ситуацию, удобно заморозить сумму долга и выплатить ее через суд.

Что это такое

Реализация – это этап банкротства, в котором финансовый управляющий и суд изучают ситуацию человека (делают запросы в банки, госорганы, узнают, почему возникла сложная ситуация с долгами). Если у него найдут автомобили, квартиры или земельные участки – их продадут (кроме единственного жилья), а деньги отправят кредиторам. Если ничего не найдут, то долг просто спишут, даже если кредиторы ничего не получат. Обычно именно так и бывает - в 83 % банкротных дел никакое имущество не продается.

Логика такая: если у человека действительно нет имущества (личные вещи, украшения, техника и мебель не в счет, их в банкротстве не продают), то его нет смысла оставлять с долгами. Если банк выдал кредит и не предвидел такую ситуацию, это риск банка. Кстати, поэтому банки всегда включают в платежи по кредитам оплату страховки.

Возникает вопрос – что будет с машиной? Хотя автоматически она не сохраняется, можно сослаться в суде на особые обстоятельства и ее не продадут. Вариантов много. Если машина не в залоге, мы говорим судье о том, что она нужна человеку для работы или по семейным обстоятельствам (например, у него есть маленькие дети или пожилые родственники, которых нужно возить), либо получаем заключение о том, что рыночная стоимость низкая и продажа машины обойдется дороже, чем полученная выгода. Также есть другие способы сохранить машину, они обсуждаются с юристом индивидуально.

Какие плюсы

1. Все долги обнуляются полностью. Даже если кредиторы в процедуре ничего не получат, долг все равно спишут.

2. Списываются все долги разом. Не нужно разбираться с каждым кредитом по отдельности.

3. Относительно небольшой срок – если при рефинансировании кредит придется платить несколько лет, то банкротство проходят в среднем за 6-8 месяцев.

Кому подходит реализация

Самый простой способ понять, что пора обратиться за реализацией – вам тяжело платить по кредиту. Если у человека зарплата 100 тысяч, а по кредиту он отдает 10 тысяч, разумеется, банкротство ему не нужно. Совсем другая ситуация, когда почти не остается денег на жизнь, бывают просрочки, приходится занимать деньги в других банках, МФО или у знакомых. Тогда имеет смысл проконсультироваться насчет этой процедуры.

Что будет, если продать залоговый автомобиль до банкротства

Если вы планируете списать долги и при этом у вас есть автокредит, самостоятельно продавать машину в залоге нельзя. Все действия нужно согласовывать с юристом, который будет вести банкротное дело. С чем это связано: при банкротстве проверяют крупные сделки, которые должник совершал за 1-3 года до процедуры. Бывают такие ситуации: человек решил сам заняться сохранением машины, переоформил ее на своего друга и продолжил на ней ездить. Так как машина залоговая, в банкротстве такую сделку оспорят, а машину заберут и продадут на торгах.

Один из вариантов, как можно было сохранить авто: вывести ее из-под залога, а потом привести те же аргументы, про которые мы писали выше – работа, семейные обстоятельства и прочее. На практике выработано 5 эффективных способов сохранить авто. Для каждого дела юрист подбирает лучший способ, а потом утверждает его у финансового управляющего. Не будем лукавить, не в 100 % случаев машину получится сохранить. Если у клиента именно такой случай, мы скажем об этом сразу, до каких-либо оплат. Неприятные сюрпризы после начала работы исключены. Мы даем всю информацию бесплатно на первой консультации, а дальше клиент сам решает, как ему действовать.

Что еще важно знать

Размер дохода и сумма долга – основные, но не единственные моменты, которые влияют на успех банкротных процедур. Дополнительно нужно знать остаток долга по автокредиту, наличие других долгов, примерную рыночную стоимость машины, наличие другого имущества в собственности (квартиры, комнаты, машины, мотоциклы, земельные участки). Вы можете рассказать юристу о своей ситуации, и мы подскажем, подходит ли вам такой способ решить проблему с автокредитом. Если нет – подберем другие варианты. Мы всегда консультируем бесплатно.